ΑΠΟΚΛΕΙΣΤΙΚΟ: Σε πλήρη διαδικασία εξέλιξης το ψηφιακό αποτύπωμα της Εθνικής Τράπεζας!

Το ενδιαφέρον της διοίκησης της Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος (ΕΤΕ) να εστιάσει το ενδιαφέρον της για το εγγύς μέλλον στο Open banking και το embedded finance, προβαίνοντας στις αναγκαίες τεχνολογικές επενδύσεις, εξέφρασε σε αποκλειστικές του δηλώσεις προς το Business Voice, υψηλόβαθμο διοικητικό στέλεχος της ΕΤΕ, ο οποίος θέλησε να διατηρήσει

«Κτίζουμε επί μακρόν και με λεπτομέρεια το ψηφιακό “ταξίδι” της τράπεζας, επενδύοντας σημαντικά κεφάλαια στο open banking offering μας, καθώς εκτιμούμε πως η συγκεκριμένη πτυχή εμπεριέχει σημαντικό περιθώριο ανάπτυξης κατά το εγγύς μέλλον. Υπό αυτό το πρίσμα, έχουμε δώσει μεγάλη έμφαση στην τροφοδότηση του open banking από τα origination συστήματα μας, ενώ παράλληλα έχουμε προβεί σε διαδικασία re-platforming κάτι παραπάνω από 35 βασικών πλατφορμών της ΕΤΕ, επιλέγοντας κορυφαίες στο είδος τους λύσεις», όπως τονίζει χαρακτηριστικά.

Θα πρέπει να σημειωθεί πως η ανοικτή τραπεζική (open banking) αποτελεί ένα υποσύνολο χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στο πλαίσιο της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας που περιλαμβάνει τη χρήση «ανοικτών» API τα οποία με τη σειρά τους επιτρέπουν σε τρίτους παρόχους να δημιουργούν εφαρμογές και υπηρεσίες γύρω από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αναφέρεται δε, σε υπηρεσίες πληρωμών που, σύμφωνα με την οδηγία PSD2 μπορούν να παρέχονται από πιστοποιημένους Τρίτους Παρόχους υπηρεσιών (TPPs), π.χ. άλλες τράπεζες, ιδρύματα πληρωμών ή ηλεκτρονικού χρήματος.

Σε ότι αφορά στο embedded finance, μέσω αυτού, οι τραπεζικές διαδικασίες και, κατ’ επέκταση, προϊόντα που προσφέρουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, γίνονται πιο εύκολα προσβάσιμα στους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις. Κι αυτό, μέσα από ψηφιακές διασυνδέσεις, με τις οποίες αλληλεπιδρούν καθημερινά. Το embedded banking διευκολύνει και τα δύο άκρα μιας συναλλαγής η οποία περιλαμβάνει τον έμπορο και τον καταναλωτή και τους επιτρέπει να ολοκληρώνουν την εκάστοτε διαδικασία που απαιτείται μέσα από λογισμικά και υπηρεσίες που χρησιμοποιούνται καθημερινά, αντί μέσω των «παραδοσιακών» τραπεζικών καναλιών.

Μάλιστα, μόλις πρόσφατα η ΕΤΕ προχώρησε σε συμφωνία στρατηγικής συνεργασίας με την Epsilon Net, μέσω της οποίας προβλέπεται η αξιοποίηση των τεχνολογικών τους πλατφορμών, για τον από κοινού σχεδιασμό, την ανάπτυξη και τη διάθεση καινοτόμων προϊόντων και υπηρεσιών. Βασικό όχημα διάθεσης αποτελούν οι εμπορικές εφαρμογές της Epsilon Net και η διασύνδεσή τους με τα συστήματα της Εθνικής Τράπεζας, αξιοποιώντας την εξελιγμένη open banking πλατφόρμα της.

Ένα από τα αποφασιστικής σημασίας βήματα στην υλοποίηση του οποίου προχώρησε η διοίκηση της τράπεζας αφορά στο core banking σύστημά της. «Επρόκειτο, ουσιαστικά, για μια ιδιαίτερα τολμηρή επιλογή, καθώς το ζητούμενο για την διοίκηση της τράπεζας ήταν μέσω του νέου συστήματος Βασικών Τραπεζικών Εργασιών να είμαστε σε θέση να σχεδιάζουμε και να υλοποιούμε τα αναγκαία άλματα προς το μέλλον της τραπεζικής, με ευκολία, ασφάλεια και υψηλή λειτουργικότητα. Δεν είναι τυχαίο πως επιλέξαμε το Infosys Finacle core σύστημα, κάτι που έχουν κάνει και κορυφαία τραπεζικά ιδρύματα σε διεθνές επίπεδο, όπως λ.χ. οι DBS Bank και JP Morgan. Αφορά δε σε εγκατάσταση που αποτελεί μέρος του βασικού έργου αντικατάστασης τραπεζικών εργασιών της τράπεζας “Cosmos”. Στην πρώτη φάση της, η νέα πλατφόρμα cloud-native θα τροφοδοτήσει όλες τις επιχειρηματικές και μικρομεσαίες επιχειρήσεις δανείων της τράπεζας και θα δει τη μετάβαση περίπου του 60% του συνολικού χαρτοφυλακίου δανείων της ETE, με πλήρη αντικατάσταση του back-end της τράπεζας. Το έργο περιλαμβάνει περαιτέρω την εφαρμογή της λύσης Finacle για την κάλυψη δανείων και λογαριασμών λιανικής. Στην υλοποίηση δε, του έργου συμμετείχαν περισσότερα από 550 στελέχη, τόσο από την πλευρά της τράπεζας, όσο και από την αντίστοιχη των προμηθευτών της», τονίζει το ίδιο στέλεχος.

Θα πρέπει να υπογραμμιστεί πως τον Απρίλιο του 2020, η IBM συνεργάστηκε με την EdgeVerve, θυγατρική της Infosys και μητρική της Infosys Finacle, προκειμένου να αναπτύξουν ένα Κέντρο Αριστείας Τραπεζών στην Αθήνα, το οποίο με την σειρά του θα υποστηρίζει την εφαρμογή της τραπεζικής λύσης Finacle σε ολόκληρη την Ευρώπη.

Πολύς λόγος γίνεται τα τελευταία χρόνια σχετικά με την έννοια, τη σημασία και την αποτελεσματικότητα ενός ψηφιακού μετασχηματισμού, με την τριετία 2020-2022 να χαρακτηρίζεται από την υλοποίηση πληθώρας έργων ψηφιακού μετασχηματισμού στην χώρα μας. Από το Δημόσιο τομέα και τις επιμέρους υπηρεσίες του μέχρι τους οργανισμούς και τις επιχειρήσεις, ανεξαρτήτως μεγέθους ή τομέα δραστηριοποίησης.

Ωστόσο, το στέλεχος – συνομιλητής μας της Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος, θεωρεί πως σήμερα έχουμε φτάσει σε ένα σημείο καμπής, που διακρίνεται από μια απαιτούμενη στασιμότητα, πριν ακολουθήσει το ερχόμενο «κύμα» digital transformation που θα έχει στο επίκεντρό του τα παρωχημένα, αναποτελεσματικά, εξόχως ακριβά και έντονα δυσλειτουργικά legacy πληροφοριακά συστήματα. «Πλέον, έχει φτάσει η στιγμή αυτά, να αποσυρθούν, οπουδήποτε κι εάν βρίσκονται εγκατεστημένα ή λειτουργούν. Την ίδια στιγμή, πιστεύω πως σημαντική θα είναι η ώθηση που θα προέλθει από την σταδιακή μετάβαση επιχειρήσεων και οργανισμών στο cloud, όπως επίσης και την υιοθέτηση από μέρους τους λύσεων τεχνητής νοημοσύνης. “Κλασικών” ή Generative AI (GEN AI). Οφείλω να ομολογήσω πως στη χώρα μας, οι τράπεζες και οι μεγάλες επιχειρήσεις και οργανισμοί έχουν πραγματοποιήσει μεγάλα βήματα εμπρός στο πλαίσιο του ψηφιακού μετασχηματισμού. Εκεί που… χωλαίνουμε είναι στο επίπεδο των μικρομεσαίων και μικρών επιχειρήσεων. Υπάρχει μια εξόχως εμφανής “τρύπα” στη συγκεκριμένη περιοχή, η οποία προκειμένου να γεφυρωθεί τρόπον τινά, προϋποθέτει πως θα σταματήσει να εδράζεται σε bottom-up λύσεις».

Ο ίδιος, προς την κατεύθυνση επίτευξης του στόχου οι ΜμΕ και μικρές επιχειρήσεις να υιοθετήσουν την λογική του ψηφιακού μετασχηματισμού στην δομή, αλλά και την καθημερινή τους πρακτική, προτείνει την χάραξη ενός εθνικού σχεδίου. Τι θα περιλαμβάνει; «Αρχικά, θα πρέπει να υπάρχει ενεργή εμπλοκή της εκπαίδευσης, καθώς η μεγάλη έλλειψη στελεχών από την αγορά αποτελεί αδιαμφισβήτητο γεγονός. Το προσωπικό που θα προκύψει, οφείλει να είναι κατηρτισμένο στις πλέον πρόσφατες τεχνολογίες και να διαθέτει το ανάλογο skill set. Παράλληλα, θα πρέπει να υπάρξει μια παραγωγική σύνδεση της εκπαίδευσης με την αγορά, προκειμένου τα μέλη που απαρτίζουν την τελευταία να διαθέτουν μια ρεαλιστική, όσο και ξεκάθαρη εικόνα σχετικά με τα ζητούμενα στο πεδίο δραστηριοποίησής τους από μέρους της αγοράς. Αναγκαία κρίνεται και η ανάπτυξης ψηφιακών πάρκων στα πρότυπα λ.χ. των χωρών της Βαλτικής, με την ταυτόχρονη παροχή τους ειδικών φορολογικών κινήτρων, ενώ θα επιδιώκεται η ανάπτυξη συνεργειών με ένα τεχνολογικό οικοσύστημα, που με τη σειρά του θα υποστηρίζει την εθνική οικονομία. Τέλος, ίσως θα έπρεπε να εξεταστεί το ενδεχόμενο της παροχής κινήτρων προς τις ΜμΕ και μικρές εταιρείες έτσι ώστε να υιοθετήσουν end-to-end ψηφιακές λύσεις, εγκαταλείποντας οικογενειακής λογικής setups και εν γένει διαχείρισης της καθημερινότητάς τους», υπογραμμίζει χαρακτηριστικά.

Μπορεί η συζήτηση περί της τεχνητής νοημοσύνης να έλκει από χρόνια την απαρχή της, ωστόσο κατά τη διάρκεια του τελευταίου έτους δείχνει να έχει περάσει σε άλλο επίπεδο, χάρη – φυσικά – και  στη… βοήθεια του ChatGPT, το οποίο κατάφερε να προσφέρει μια αρχική οπτικοποίηση μιας αφηρημένης, όσο και ιδιαίτερα ευρείας έννοια.

Το υψηλόβαθμο στέλεχος της ΕΤΕ σημειώνει πως «πράγματι, την τελευταία διετία οι τράπεζες χρησιμοποιούν την “΄παραδοσιακή” τεχνολογία της τεχνητής νοημοσύνης σε μια σειρά από πτυχές της καθημερινής δραστηριότητάς τους, όπως λ.χ. στην διαδικασία ανίχνευσης και αποτροπής απάτης (fraud), στην ανάγνωση και κατηγοριοποίηση εγγράφων, σε εργασίες data analytics, στις EML πληρωμές κ.ο.κ.

Σε ότι αφορά στο Gen AI, είναι οξύμωρο, ωστόσο το hype που έχει προκύψει εδράζεται στην εμπειρία του μεμονωμένου χρήστη και την διάδοσή του από στόμα σε στόμα. Ωστόσο, όταν μιλάμε για τραπεζικά ιδρύματα, απαιτείται αυξημένος βαθμός προσοχής, πόσο μάλλον από τη στιγμή που δεν υπάρχει governance σήμερα, με αποτέλεσμα ανά πάσα στιγμή να βρίσκεσαι έκθετος απέναντι στις Κανονιστικές Αρχές. Παράλληλα, το τραπεζικό content στις λύσεις που έχουμε δοκιμάσει ακόμη αναζητείται… Συν τοις άλλοις, στην ελληνική γλώσσα παρατηρούνται ζητήματα και δη σε ότι αφορά λ.χ. σε ιδιωματισμούς και διττές εκφράσεις.

Με όλα αυτά, δεν θέλω να ισχυριστώ πως δεν το εξετάζεις καν, ωστόσο σε αρχικό στάδιο ξεκινάς με εσωτερικά cases, όπως λ.χ. να το αξιοποιήσεις στο contact center προκειμένου να κάνεις augmented AI, το δοκιμάζεις στους RMs ώστε να προχωρήσεις σε πιο πλήρη, όσο και παραγωγική προετοιμασία εξυπηρέτησης μιας επιχείρησης-πελάτη, είτε το αξιοποιείς για την εσωτερική ανάγνωση εγγράφων και την ανάδειξη της δομής της πληροφορίας ώστε σε δεύτερο βαθμό κάποιος να είναι σε θέση να αντιληφθεί την πληρότητα και το περιεχόμενο των διαθέσιμων προϊόντων και υπηρεσιών, προσφέροντας ένα περισσότερο δελεαστικό offering προς τον πελάτη. Προς το παρόν, πάντως, το Gen AI αποτελεί ένα ακριβό, όσο και unregulated σπορ…».

Διαβάστε εδώ την BUSINESS VOICE που κυκλοφόρησε εχθές!