Δάνεια μόνο για τους κατέχοντες

Ριζική είναι η αλλαγή στις προϋποθέσεις χορήγησης δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις καθώς απαραίτητη προϋπόθεση είναι η ισχυρή οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να αποδείξει όχι μόνο ότι είναι σε θέση να αποπληρώνει ομαλά το δάνειο που θα λάβει αλλά θα πρέπει εκ των προτέρων να καλύψει με μετρητά σημαντικό μέρος του δανείου.

Πρόκειται για ολική ανατροπή των προ κρίσεως δεδομένων. Στη στεγαστική πίστη οι τράπεζες χορηγούσαν σε πολλές περιπτώσεις το 100% της εμπορικής αξίας ή

και ακόμα υψηλότερο ποσό, με δικαιολογία την κάλυψη επισκευαστικών δαπανών. Επιπλέον, οι τράπεζες χορηγούσαν δάνεια μέρος των οποίων ήταν «μαύρα»: το δάνειο κάλυπτε την εμπορική αξία του ακινήτου ενώ στο συμβόλαιο αναφερόταν η αντικειμενική αξία. Τέλος, η εισοδηματική κατάσταση του δανειολήπτη αποτελούσε «ψιλά γράμματα», καθώς ένας ελεύθερος επαγγελματίας με μικρό δηλωμένο εισόδημα δεν δυσκολευόταν να αποκτήσει δάνειο. Όλα αυτά ανήκουν στο παρελθόν. Σύμφωνα με στελέχη τραπεζών, πλέον για να λάβει κάποιος στεγαστικό δάνειο, πρέπει να εκπληρώνει απαραίτητα δυο βασικές προϋποθέσεις:

– Να καλύψει ο ίδιος με μετρητά ή άλλη εξασφάλιση τουλάχιστον το 25% της αξίας του αιτούμενου δανείου. Δηλαδή η τράπεζα καλύπτει το 75% της αξίας του ακινήτου. Σε πολλές περιπτώσεις η συμμετοχή του δανειολήπτη φτάνει μέχρι και το 40% της αξίας του δανείου. Παράλληλα το δάνειο θα αναφέρεται στην πραγματική αξία της συναλλαγής και δεν θα καλύπτει τυχόν διαφορά αντικειμενικής – εμπορικής αξίας.

– Ο δανειολήπτης πρέπει να αποδείξει είναι σε θέση να εξυπηρετεί το δάνειό του. Πέραν της κάλυψης του 25% του δανείου, θα πρέπει τα δηλωμένα μηνιαία εισοδήματά του να καλύπτουν τουλάχιστον το 30%-35% της μηνιαίας δόσης για την εξόφληση του δανείου. Έτσι όσοι διαθέτουν αδήλωτα εισοδήματα δεν θα είναι σε θέση να λάβουν δάνειο.

Τι ισχύει για τις επιχειρήσεις

Τα πάνω κάτω έχουν έρθει και για τα δάνεια προς μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις. Στις καλές εποχές μια επιχείρηση εξασφάλιζε εύκολα δάνεια χωρίς πολλά πολλά για τον σκοπό του δανείου, την κατάσταση της επιχείρησης και την ικανότητα αποπληρωμής του δανείου. Πλέον, όλα τα παραπάνω, και ακόμα περισσότερα στοιχεία, βρίσκονται στο «μικροσκόπιο» των τραπεζών, και για να χορηγηθεί ένα επιχειρηματικό δάνειο πρέπει να πληρούνται τέσσερις προϋποθέσεις:

– Ο σκοπός του δανείου να συνάδει με τη δραστηριότητα της εταιρείας. Στο παρελθόν μπορούσε ένας επαγγελματίας, π.χ. οδηγός ταξί, να είχε ένα ακίνητο και να λάμβανε δάνειο για να ανεγείρει οικοδομή επενδύοντας στην αγορά ακινήτων. Πλέον δεν δίνονται δάνεια για δραστηριότητες που δεν σχετίζονται με το αντικείμενο της εταιρείας.

– Εξέταση των πραγματικών αναγκών της επιχείρησης. Σε αντίθεση με το τι γινόταν, πλέον καμία επιχείρηση δεν μπορεί να λάβει δάνειο για παράδειγμα 200.000 ευρώ για την εξόφληση προμηθευτών, όταν οι σχετικές προμήθειες διαμορφώνονται σε χαμηλότερα επίπεδα, π.χ. 100.000 ευρώ.

– Εξετάζεται το αξιόχρεο της επιχείρησης και οι πραγματικές δυνατότητες εξόφλησης του τραπεζικού δανεισμού. Η οικονομική ευρωστία είναι απαραίτητη. Αντίθετα, επιχειρήσεις χωρίς προοπτικές ή που εμφανίζουν υψηλές πιθανότητες να μην αποπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους είναι αδύνατο να αποκτήσουν πρόσβαση σε τραπεζικό δανεισμό.

– Τέλος, οι τράπεζες ζητούν πρόσθετες εξασφαλίσεις. Οι πρόσθετες εξασφαλίσεις δεν είναι απαραίτητες για την έγκριση του δανείου, ωστόσο είναι απαραίτητες προκειμένου μια εταιρεία να μπορέσει να λάβει χαμηλό, ανταγωνιστικό επιτόκιο. Πρακτικά αν ο επιχειρηματίας δεν προσφέρει πρόσθετες εξασφαλίσεις δεν θα μπορέσει να εξασφαλίσει δάνειο με ένα καλό επιτόκιο.